Стремительно меняющаяся экономическая ситуация в стране добавляет тревожности тем, кто взял на себя большие кредитные обязательства. Что будет, если не получится платить ипотеку? Тем более, если в кредите единственное жилье семьи. Радости такие опасения точно не добавляют. Сегодня банки, выполняя поручения президента РФ Владимира Путина, предлагают своим клиентам различные инструменты, чтобы выйти из сложного периода без серьезных потерь. Одни кредитные учреждения готовы предоставить отсрочку, другие – индивидуальные льготы. Но есть общее правило, которым может воспользоваться любой ипотечник страны, оказавшийся в сложной жизненной ситуации.
Югра остается в тройке лидеров среди регионов страны по доступности ипотеки. В 2019 году жилищные кредиты могли позволить себе 57,2 процента семей региона, подсчитали аналитики РИА «Рейтинг». По данным тюменского отделения Уральского ГУ ЦБ РФ, в прошлом году жителям регионов тюменской «матрешки» было выдано 53 тысячи ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на сумму свыше 128 миллиардов рублей. Средний размер ипотечного составил 2,4 млн рублей, средний срок выдачи – 18,6 лет. Средняя ставка по предоставленным ИЖК за декабрь 2019 года – 9,1 процента годовых. Совокупная задолженность по ИЖК, предоставленным заемщикам области, увеличилась за год на девять процентов и на 1 января 2020 года составила 410 миллиардов рублей. Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов незначительна – менее одного процента.
Чтобы не войти в статистику неплательщиков и не увеличивать свою личную задолженность перед банками, вы можете воспользоваться правом на ипотечные каникулы. Оно предоставляется россиянам с 31 июля 2019 года.
«Если вы действительно попали в сложную ситуацию, и все условия по предоставлению ипотечных каникул выполнены, собирайте необходимые документы и обращайтесь в банк. При этом важно знать, что сумма процентов по кредиту и сумма долга не изменятся, а пауза в платежах не считается просрочкой и не приводит к ухудшению кредитной истории заемщика. Но если вы нарушили условия каникул, например, задерживали или не вносили уменьшенные платежи, то это ухудшит ваш кредитный рейтинг и помешает в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому всегда лучше придерживаться договоренности с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую», – предупредила пресс-секретарь отделения по Тюменской области Уральского ГУ Банка России Наталья Шляхова.
Кто имеет право на ипотечные каникулы?
Заемщик, имеющий ипотечный кредит и попавший в трудную жизненную ситуацию. Во время ипотечных каникул можно приостановить или снизить выплаты по ипотеке на срок до шести месяцев. Это право дается только один раз и при определенных обстоятельствах.
«Перед тем как обратиться в банк с заявлением на оформление ипотечных каникул, вы должны оценить, соблюдены ли у вас одновременно все четыре необходимых условия», – предупреждают в Банке России.
1. Вы попали в сложную жизненную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое положение. Это может быть потеря работы, потеря трудоспособности на два и более месяцев подряд (относится и декретный отпуск), получение инвалидности I или II группы, существенное снижение среднемесячного дохода – более чем на 30 процентов, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50 процентов от среднемесячного дохода; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, или подопечных заемщика, признанных инвалидами I или II группы, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20 процентов, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40 процентов от среднемесячного дохода.
2. В ипотеку оформлено ваше единственное жилье.
3. Сумма кредита не превышает 15 миллионов рублей.
4. Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
Как оформить ипотечные каникулы?
Нужно обратиться в банк с письменным заявлением и приложением подтверждающих документов. В заявлении нужно указать причину, по которой нужны каникулы, срок и дату начала каникул, приемлемый размер ежемесячных выплат либо намерение приостановить платежи на определенный срок.
«Набор бумаг для подтверждения трудной жизненной ситуации будет различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Например, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку, справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности, при рождении детей – свидетельство, а также справку о доходах. Кроме того, необходима выписка из Росреестра, что ипотека оформлена на единственное жилье», – уточнили в ЦБ.
Банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если каких-то документов не хватает, то вас уведомят об этом, и тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы. Банк уведомляет заемщика о принятом решении способом, прописанном в договоре (по электронной почте, СМС и др.).
«Когда ваши каникулы закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. При этом срок кредита увеличивается на срок ипотечных каникул. Если вы вносили какие-то суммы во время каникул, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита. Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул», – подчеркнули в Банке России.
Могут отказать?
Отказать могут, если не соблюдено какое-либо из прописанных правил, но случается это нечасто. Только с августа по декабрь 2019 года в топ-30 ипотечных банков поступило более 15 тысяч обращений заемщиков о предоставлении ипотечных каникул. Из общего количества рассмотренных банками требований более 60 процентов удовлетворены.
Основными причинами отказов являются несоблюдение требований закона об ипотечных каникулах. Например, заявитель не подтвердил нахождение в трудной жизненной ситуации или кредит взят на не единственное жилье. Некоторые вообще пытались оформить ипотечные каникулы на нежилую недвижимость. Больше всего (около 70 %) отказов получили те, кто превысил лимит максимального размера кредита. Среди иных причин: непредоставление необходимых документов, наличие существенной просрочки либо судебного спора о взыскании, отказ заемщика от требования о предоставлении ипотечных каникул, смерть заемщика и необходимость оформления правопреемства.