Директор по продукту B2C-направления БКИ "Скоринг Бюро" Александр Мельников рассказал RT, как кредитные каникулы, отсрочка, реструктуризация и рефинансирование влияют на кредитную историю и рейтинг заемщика.
Мельников отметил, что эти инструменты часто путают, но от их выбора зависит, как изменение отразится в истории. Кредитные каникулы – это льготный период до шести месяцев, закрепленный в законе. Их можно получить, если доход снизился минимум на 30%, и кредитор не вправе отказать. Отсрочку и реструктуризацию банк предоставляет по своим программам и на свое усмотрение, перенося платежи или меняя условия договора, например увеличивая срок. Рефинансирование – это новый кредит для погашения старых, чаще всего ради более низкой ставки.
"Официально оформленная льгота и просрочка – принципиально разные события. Просрочка означает, что человек нарушил условия договора. Каникулы, отсрочка или реструктуризация означают, что условия изменились по закону или по договоренности с кредитором. Если человек соблюдает новые условия, долг просроченным не считается", – объяснил аналитик.
Поэтому в кредитной истории появляется не отметка о нарушении, а сведения об изменении договора. Кредитор видит сам факт изменения условий, а в некоторых случаях и вид этого изменения, например льготный период. Также видны новый график платежей и новые сроки, текущий статус договора и дисциплина платежей до, во время и после изменения условий. Поэтому кредитные каникулы, взятые в соответствии с законом, фиксируются в кредитной истории, но не портят ее.
С реструктуризацией ситуация менее однозначная. Ее нередко оформляют уже после возникновения трудностей или просрочки платежей, и кредиторы могут учитывать это при оценке заемщика. Сама по себе реструктуризация не приравнивается к просрочке, но остается заметным фактом в кредитной истории.
При рефинансировании в истории отражаются две записи: закрытие старого договора и открытие нового. Также фиксируется заявка на новый кредит, а если человек обращался в несколько банков, то и несколько заявок. Если рефинансирование оформлено до возникновения просрочек, для кредиторов оно обычно выглядит как нейтральная замена одного обязательства другим.
Отдельно Мельников рассказал о кредитном рейтинге. На него влияют платежная дисциплина, долговая нагрузка, количество активных обязательств, частота заявок и другие факторы. Факт предоставления каникул или реструктуризации сам по себе не превращает профиль в плохой, но и полностью нейтральным его назвать нельзя. Изменение условий показывает, что у человека был период финансового напряжения.
Дальше многое зависит от того, как выглядит профиль в целом. Если это единичный эпизод на фоне аккуратной истории и после него человек без сбоев платит по новому графику, влияние обычно умеренное и со временем ослабевает. Если реструктуризация сочетается с другими сигналами – высокой нагрузкой, большим количеством кредитов, новыми заявками, просрочками по другим договорам, – кредитор может оценить риск как значительно более высокий.
Если просрочка возникла до оформления льготы, она останется в истории. Каникулы, оформленные позже, не стирают то, что произошло раньше. Достоверные сведения нельзя удалить, они хранятся в истории семь лет.
При рефинансировании важно, чем оно в итоге обернулось. Если оно действительно снизило нагрузку, это идет на пользу профилю. Если человек погасил кредитную карту новым кредитом, а потом снова потратил весь лимит, количество обязательств и нагрузка только растут.