Актюбинцам разъясняют, что делать при просрочке по кредиту и какие законные шаги может предпринять заемщик.
Спасет финансовая грамотность
По области свыше 26 тысяч человек имеют долги по кредитам. Потеря работы, болезнь, снижение дохода или другие жизненные обстоятельства могут привести к временным финансовым трудностям. Да, просрочка по займу – ситуация неприятная, но не безвыходная. В этом случае заемщику важно знать, что у него есть законные права и инструменты для урегулирования долга.
Как действовать в подобной ситуации и что предпринимать жителям области, стали разъяснять на открытых консультационных площадках с участием представителей Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, банков второго уровня, юристов и экспертов в сфере финансового права.
Одна из таких площадок развернулась в торгово-развлекательном центре «Керуенсити». К специалистам обращались люди с разными жизненными историями, но с одной общей проблемой – кредитной задолженностью, которая из-за обстоятельств стала для них непосильной.
Одна мама недоумевала, почему у сына, служащего в армии, продолжает расти долг по кредиту, несмотря на предоставленную отсрочку по платежам. Женщине разъяснили, что отсрочка не всегда означает списание начисленных процентов и важно уточнять условия, зафиксированные в дополнительном соглашении с банком.
Другой посетитель рассказал, что после болезни стал временно нетрудоспособным и лишился дохода. Пока он оформлял инвалидность, остался без средств к существованию и не смог выполнять кредитные обязательства. Специалисты объяснили ему порядок обращения в банк с заявлением о реструктуризации долга и перечень документов, подтверждающих ухудшение финансового положения.
С похожей проблемой пришла пожилая женщина, оформившая кредит на внука. Молодой человек перестал вносить платежи, и вся ответственность легла на пенсионерку. Ей напомнили, что именно заемщик, указанный в договоре, несет обязательства перед банком, а также подсказали возможные законные пути урегулирования ситуации и защиты своих прав.
По словам экспертов, такие обращения – нередкость. Чаще всего люди не знают, какие шаги нужно предпринимать при возникновении просрочки, боятся диалога с банками и под давлением кредиторов принимают неверные решения, лишь усугубляющие ситуацию.
Специалисты также подчеркнули, что каждый случай рассматривается индивидуально, а своевременное обращение за консультацией позволяет найти законное решение, будь то отсрочка, изменение графика платежей или другие меры поддержки заемщика.
Самая распространенная ошибка в этот момент – оформление нового кредита или обращение в микрофинансовые организации (МФО), чтобы закрыть старые долги. Это временно снижает напряжение, но в итоге только увеличивает долговую нагрузку.
От просрочки – к решению
И. о. начальника управления региональных представителей Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Низами Ахвердиев пояснил, какие шаги должен предпринять заемщик в случае возникновения задолженности.
Самый первый шаг – следует обратиться к кредитору. Зачастую это банк второго уровня, МФО или коллекторское агентство. Необходимо письменно подать заявление об изменении условий исполнения обязательств.
— Это может быть отсрочка платежей, реструктуризация долга, изменение графика погашения, снижение ежемесячной нагрузки. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения или причины просрочки, — говорит Низами Ахвердиев.
Это справка о регистрации в качестве безработного, документ о расторжении трудового договора или предоставлении отпуска без сохранения заработной платы, справка о временной нетрудоспособности, болезни близких родственников, свидетельство о смерти близкого родственника или супруга, документы о причинении материального ущерба в результате несчастного случая или противоправных действий третьих лиц, справка об инвалидности либо судебные акты и иные подтверждающие документы.
Полный перечень документов размещен на сайте Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.
Заявление можно подать лично, через мобильное приложение банка или по электронной почте, если такой способ предусмотрен договором. Срок рассмотрения обращения до 15 календарных дней.
Представитель надзорного органа подчеркнул, что есть также возможность обратиться к омбудсману, если, к примеру, принятое кредитором решение не устраивает заемщика.
По банковским займам обращаются к банковскому омбудсману через сайт bank-ombudsman.kz;
по займам в МФО – к микрофинансовому омбудсману через сайт mfombudsman.kz.
Кстати, услуги омбудсманов бесплатны, а их решения обязательны для исполнения кредиторами. Важно помнить: обратиться к омбудсману можно только после официального обращения к кредитору и получения от него ответа.
Если заемщик не имеет возможности погашать долг, законодательством предусмотрена процедура внесудебного банкротства физических лиц.
Она применяется при следующих условиях: если сумма долга не превышает 1 600 МРП, у заемщика отсутствует имущество, подлежащее реализации (в том числе доля в совместной собственности), отсутствуют платежи по займу в течение 12 месяцев подряд, за последние 7 лет заемщик не проходил процедуру банкротства либо ранее проводилась реструктуризация долга.
Напомним, в этом году в нашей стране размер одного месячного расчетного показателя (МРП) составляет 4 325 тенге.
Процедура оформляется через портал eGov.kz или в ЦОНе.
Если у заемщика имеется имущество либо сумма обязательств превышает 1 600 МРП, он вправе обратиться в суд для применения процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства.
Следует также знать, что в течение пяти лет после завершения процедуры банкротства нет возможности получить новый кредит и микрозайм. Также в течение трех лет проводится мониторинг финансового состояния банкрота, а повторное банкротство возможно только через семь лет.
Если к делу подключились коллекторы
Низами Ахвердиев обращает внимание и на действия коллекторов, которые обязаны действовать исключительно в рамках закона. Им запрещено оказывать психологическое давление на заемщиков, угрожать, вводить в заблуждение. В случае нарушения прав заемщик вправе подать жалобу. Для этого необходимо зафиксировать факты незаконных действий: сохранить сообщения, аудиозаписи разговоров, детализацию звонков, скриншоты переписки. Собранные материалы направляются в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, которое осуществляет контроль и надзор за деятельностью коллекторских агентств.
При подтверждении нарушений к коллекторам применяются меры воздействия от предписаний до административных штрафов и ограничений деятельности. Таким образом, даже при передаче долга коллекторам заемщик не остается без защиты.
Когда ипотека стала непосильной
Заведующая сектором юридической службы Актюбинского областного филиала Отбасы банка Мнаура Садыкова объяснила, как быть заемщикам, вышедшим на просрочку по ипотеке.
— В случае просроченной задолженности заемщик может обратиться в Отбасы банк для применения мер по реструктуризации долга или предоставления отсрочки платежей. Такая возможность предусмотрена, если у заявителя ухудшилось финансовое положение, например, в связи с потерей работы, болезнью или снижением доходов, — отметила она.
Для рассмотрения обращения заемщик предоставляет подтверждающие документы, после чего банк может утвердить новый график погашения задолженности. Даже при наличии судебного решения и выходе на просрочку банк вправе рассмотреть возможность предоставления обновленного графика выплат.
Просроченная задолженность по ипотеке отражается в кредитном бюро. При поступлении обращения банк анализирует причины ухудшения платежеспособности, в том числе проверяет сведения о прекращении трудового договора и пенсионные отчисления. Каждый случай рассматривается с учетом всех обстоятельств.
Кроме того, заемщик имеет право на самостоятельную реализацию залогового имущества. Он может продать квартиру и направить вырученные средства на погашение долга. В таком случае банк предоставляет согласие на самостоятельную продажу недвижимости. Также возможна реализация имущества через банк. Таким образом, заемщик может выбрать наиболее удобный способ погашения долга с учетом своих возможностей и согласования с банком.
Айжан ШАУКУЛОВА
Фото Куандыка ТУЛЕМИСОВА