Редкий человек никогда в жизни не одалживал деньги. И если возникла необходимость воспользоваться услугами кредитной организации, лучше сделать это правильно. Как именно — узнаем у эксперта Центробанка. На вопросы корреспондента «15-го Региона» ответит заместитель управляющего Отделением Банка России по Северной Осетии Юрий Кульчиев.
— Итак, человек хочет взять кредит в банке. Что он должен сделать прежде всего?
— Для начала я рекомендую хорошенько подумать, так ли вам необходимы эти деньги. Если вы все же решили взять на себя кредитные обязательства, подумайте, сможете ли вы их исполнять. Учитывайте не только свою зарплату, пенсию или другие доходы, но и обстоятельства, которые могут возникнуть неожиданно. Нужно продумать решение вопроса в случае увольнения или болезни.
Вообще я рекомендую рассчитать свой показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть соотношение платежей по всем кредитам и займам (включая тот, который планируете оформить) к ежемесячным доходам.
Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Лучше, если ежемесячные платежи по всем кредитам не превышают 30% дохода.
При оформлении крупного кредита на длительный срок, например ипотеки, рассмотрите возможность оформления страховки. Она выручит в случае возникновения непредвиденной ситуации.
— Допустим, решение взять кредит уже принято. На что следует обратить внимание до подписания договора?
— В этом случае я рекомендую не брать кредит в первой же организации, а изучить условия его предоставления в нескольких. Обратите внимание не только на процентную ставку, но и на срок кредитования, штрафы и пени за просрочку, необходимость страховки и ее стоимость. Удобно ли расположены офисы и банкоматы, если вы планируете вносить деньги через них. Узнайте, какие программы льготных кредитов есть в банке и соответствуете ли вы их условиям. Не забудьте навести справки о репутации кредитора. Почитайте отзывы других клиентов — идет ли банк навстречу заемщикам в трудной финансовой ситуации.
И, конечно, берите кредит или заем только в организациях, у которых есть лицензия Банка России. Сделать это можно на сайте cbr.ru в разделе «Проверить финансовую организацию», в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн» или по телефону 8 800 300 30-00.
— Но всякое случается, и порой заемщик действительно оказывается не способен выплачивать долг. Как быть в этом случае?
— Прежде всего, не скрываться от банка, а поговорить с его представителями и объяснить ситуацию.
Заемщики в трудной жизненной ситуации могут взять кредитные каникулы на срок до полугода. Прочитайте условия, при которых можно оформить отсрочку по платежам. Если ваш случай не подпадает под эти требования, вы можете попросить банк реструктурировать ваш долг, то есть изменить график его погашения. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита. Вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов.
— На что еще обратить внимание при оформлении кредита и при внесении платежей?
— Не поленитесь и прочитайте договор, это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия — например, страховки. Посмотрите полную стоимость кредита в процентах и в рублях — она указана в квадратной рамке на первой странице договора.
Если что-то вызывает сомнения, задавайте вопросы консультанту, можно проконсультироваться с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.
И еще одна рекомендация: соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной взнос на последний момент. Лучше заложить несколько рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги гарантированно поступили на счет.
Если появились свободные деньги, можно направить их на досрочное погашение долга или хотя бы его части — банк пересчитает вам срок или размер выплат. Так вы сможете сэкономить на переплатах. Либо отложите эти деньги про запас — потом сможете направить их на очередной взнос по графику, если возникнут непредвиденные сложности с доходами.
Если вы сделали последний взнос и полностью расплатились по долгу, возьмите в банке справку о том, что кредит закрыт, а через пару недель проверьте свою кредитную историю. Так вы будете точно знать, что банк передал верные данные в бюро кредитных историй и у вас не возникнет сложностей из-за непогашенного долга, когда вы решите взять новый кредит или заем. Два раза в год кредитную историю можно получить бесплатно.
— Многие не сразу понимают, что вместе с кредитом оформили и страховку. Можно ли отказаться от нее?
— В январе этого года изменились правила отказа от дополнительных платных услуг и расчета полной стоимости кредита. В эту сумму теперь должны включать и дополнительные платежи, которые раньше оставались за скобками. Это страховки и все остальные обременения. Также кредиторы обязаны информировать заемщиков об услугах, которые они приобрели вместе с кредитом, и уведомлять о праве отказа от них в течение 30 дней вместо положенных ранее 14 дней.
На следующий день после заключения договора кредитор обязан письменно уведомить клиента о праве отказаться от допуслуг и указать предельную дату отказа, а также предупредить о возможном влиянии отказа на условия по кредиту.
«Период охлаждения» распространяется на все допуслуги, которые заемщик приобретает вместе с кредитом, то есть в течение 30 дней от них можно будет отказаться. При этом банк обязан вернуть за них деньги. Эти правила касаются всех кредиторов, в том числе банков и микрофинансовых организаций.
Кредит может оказаться для вас полезным финансовым инструментом только в том случае, если вы не будете торопиться, а взвешенно и ответственно подойдете к вопросу.