С 3 апреля по 30 сентября россияне получили право брать кредитные каникулы, если попали в сложную финансовую ситуацию из-за эпидемии коронавируса. На шесть месяцев можно приостановить или снизить выплаты по всем видам займов, и эта пауза в платежах не считается просрочкой и не приводит к ухудшению кредитной истории заемщика. Но оформить каникулы можно только один раз и при соблюдении ряда условий.

По данным Банка России, по состоянию на 15 апреля 2020 года, в рамках закона о льготном периоде заемщики направили в банки около 100 тысяч обращений. Из них удовлетворено 38 тысяч (48 %), при этом по 28 тысячам банки приняли положительное решение без подтверждающих документов о снижении доходов. Отказ в предоставлении кредитных каникул в основном происходил из-за превышения максимального размера кредита (почти 70 %).

По подсчетам аналитиков Национального бюро кредитных историй (НБКИ), далеко не все заемщики Югры смогут оформить кредитные каникулы.

«Введение кредитных каникул – чрезвычайно важный и полезный инструмент социальной защиты заемщиков, позволяющий им получить «кредитную передышку» в кризисной ситуации. При этом стоит отметить, что новые условия доступа к кредитным каникулам позволили охватить 2/3 всех заемщиков с ипотечными кредитами в стране», – отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

В округе доля ипотечников, которые подпадают под возможность получения кредитных каникул, одна из наименьших в стране – 36,3 процента. В среднем по России этот показатель составляет 65,54 процента. Все потому, что средний размер ипотечного кредита в ХМАО превышает 2,4 миллиона рублей.

Кто может получить отсрочку и как придется платить после каникул, читателям «Сургут 24» помогают разобраться эксперты тюменского отделения Уральского ГУ Банка России.

Кто имеет право на кредитные каникулы?

– Заемщики по потребительским, ипотечным, автокредитам и кредитным картам, если их выдали до 3 апреля 2020 года. Кроме банков, кредиторами могут быть и микрофинансовые организации (МФО), и кредитные потребительские кооперативы (КПК).

– Если доход заемщика за месяц снизился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным значением 2019 года.

– Если максимальный размер кредита соответствует параметрам, установленным постановлением правительства РФ: по кредитным картам – 100 000 рублей; по потребительским кредитам наличными – 250 000 рублей; по автокредитам – 600 000 рублей; по ипотеке в Югре – 2 млн рублей (в расчет принимают первоначальный размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность).

Что делать, если кредит превышает установленный лимит?

Если выше установленного лимита жилищный кредит, можно попробовать оформить ипотечные каникулы. Закон о них вступил в силу в 2019 году. И по ним лимит по сумме кредита составляет 15 миллионов рублей.

По другим видам кредитов банки, МФО и КПК могут предложить реструктуризацию по своим программам: изменение условий погашения кредита с целью облегчения обслуживания долга.

«В нынешней ситуации банки сами активно идут на встречу клиентам, перенося сроки платежа, снижая его размер», – убеждены эксперты ЦБ.

Как подать документы?

В период самоизоляции и нерабочих дней это кажется непростой задачей. Но по закону подтверждающие документы (справка 2-НДФЛ, больничный лист, справка о регистрации на бирже труда и др.) можно предоставить кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. «Такие длинные сроки предусмотрены в первую очередь для тех людей, кто из-за болезни или ограничительных мер не может собрать и подать документы сразу, одновременно с заявлением», – пояснили в ЦБ.

Известить банк о своем решении можно по телефону горячей линии, а подать заявление – через личные кабинеты или электронную почту, чтобы свести к минимуму личное общение. Срок рассмотрения заявления – пять дней.

«По закону кредитор должен предоставить отсрочку и без бумаг, которые подтверждают снижение дохода. Но желательно предоставить документы как можно раньше. Если окажется, что вы ошиблись в расчетах, каникулы отменят и вам придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Кроме того, в кредитной истории появится информация о просрочке», – предупредили эксперты.

Важно также, что у кредитора можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней – если по потребительскому. Но оформить каникулы по кредитным картам задним числом нельзя.

Как платить после каникул?

«Каникулы – мера временная. В течение льготного периода заемщик освобождается от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят – расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться – просто их нужно будет заплатить позднее», – пояснили в пресс-службе тюменского отделения.

Важно учитывать

– По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитам, кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами. До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей.

– Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул. По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

«Будьте предельно внимательны, оценивая, насколько вы соответствуете критериям закона и можете рассчитывать на кредитные каникулы. Если вам сложно самостоятельно оценить свои шансы, проконсультируйтесь у своего кредитора до подачи требования об отсрочке. Отсрочкой можно воспользоваться только один раз и по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором», – еще раз предупредили в ЦБ.