Жители Тюменской области, Югры и Ямала за последние четыре года увеличили объем взятых у банка кредитов более чем на 40 процентов – почти на 240 миллиардов рублей. Темп роста номинальных зарплат за этот же период составил 33 процента. Задолженность на каждого занятого в регионе возросла с 300 до 415 тысяч рублей. Таковы данные отделения по Тюменской области Уральского главного управления Банка России.
Эксперты ЦБ отмечают, что таким образом все большая доля доходов населения идет на обслуживание кредитов и займов. «Растущая долговая нагрузка пока не оказывает существенного негативного влияния на доходы населения, но ее дальнейший рост может нести риски для благосостояния граждан», – подчеркивают специалисты.
Чтобы стимулировать банки, МФО и заемщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до крайности, с 1 октября 2019 года в России кредитные и микрофинансовые организации учитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при предоставлении кредита или займа от 10 тысяч рублей. Рассчитываться ПДН будет как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу.
В первую очередь нововведение скажется на заемщиках с уже накопленной долговой нагрузкой. «Если ПДН заемщика будет завышенным, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска. Как следствие, банки будут резервировать больше капитала под такие кредиты, что приведет к более тщательной проверке банками своих клиентов с целью выбора наиболее надежных заемщиков, повышению стоимости кредитования для населения с высокой долговой нагрузкой», – пояснили эксперты.
В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) подчеркнули, что только за последние полгода среднее значение ПДН российских заемщиков продемонстрировало рост на 1,64 процентных пункта. По состоянию на 1 октября ПДН составил 24,63 процента. При этом среднее значение ПДН выросло абсолютно во всех регионах РФ. Югра не вошла ни в топ регионов с наибольшим ростом показателя, ни в список с наименьшей динамикой роста ПДН, продемонстрировав «среднюю температуру по палате».
При этом генеральный директор НБКИ Александр Викулин считает, что, хотя показатель долговой нагрузки российских заемщиков показал рост впервые за последние 4 года, пока он по-прежнему остается на достаточно не высоком уровне: «Важно отметить, что, несмотря на то, что рост данного показателя отмечен абсолютно во всех регионах страны, уровень доходов заемщиков в ряде субъектов Федерации является недостаточно «комфортным» для обслуживания кредитных обязательств. Таким образом, кредиторам необходимо продолжать внимательно следить за риск-профилем заемщиков с помощью оперативного мониторинга их финансового поведения».
Стоит отметить, что в России уже снижается количество займов МФО. Так, жители Югры этим летом взяли в МФО 69398 займов, что на 7,9 процента меньше, чем летом 2018-го. Впрочем, общероссийский показатель еще выше: минус 8,3 процента. «Сокращение количества выданных займов в самом массовом сегменте (займы до зарплаты) происходит на фоне общего снижения рентабельности микрофинансового бизнеса. Многие МФО уже не так активно предоставляют совсем небольшие займы новым заемщикам, а, скорее, стараются кредитовать уже «проверенных» клиентов, которым можно делегировать займы на суммы свыше 10 тысяч рублей. По нашему мнению, основной причиной снижения рентабельности микрокредитования, прежде всего, являются мероприятия Банка России по «охлаждению» микрофинансового рынка, в том числе по ограничению стоимости микрозаймов. Таким образом, рынок микрофинансирования меняется в сторону повышения качества оценки риск-профиля своих клиентов и снижения аппетита к риску. Все это ведет к снижению просроченной задолженности, росту среднего чека займа, диверсификации продуктовой линейки и каналов взаимодействия с клиентами», – полагает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.