За последние 12 месяцев бизнесу в Казахстане выдано 22 трлн теңге кредитов — на 16,8% больше, чем годом ранее. На фоне активно растущего взаимодействия банков с бизнесом рост потребительских займов, напротив, замедляется. Почему это происходит, и не станут ли кредиты менее доступны населению, рассказал заместитель председателя Национального банка РК Акылжан Баймагамбетов, передает Петропавловск.news.
Цифры уверенно показывают: кредитование бизнеса стремительно растет. На 1 июля 2026 года корпоративный кредитный портфель увеличился на 17,1% за год. Особенно заметна динамика в сегменте малого и среднего бизнеса. Портфель МСБ вырос на 29,6%, а доля МСБ и ИП в корпоративном кредитовании достигла 69%. За последние 12 месяцев бизнесу выдано 22 трлн теңге кредитов — на 16,8% больше, чем годом ранее.
Для сравнения: кредиты физлицам выросли на 14,5%, из них беззалоговые займы, которые представляют самый крупный сегмент потребительского кредитования, на 9,4%.
«Структура кредитования постепенно становится более сбалансированной: кредитование бизнеса растет опережающими темпами, замедляется потребительское кредитование, что отражает действие принятых ранее пруденциальных мер и означает перераспределение кредитных ресурсов от потребления к финансированию производственной активности, а не сокращение общей доступности заемных средств», — пояснил зампред Нацбанка.
По его словам, на рост бизнес-кредитования влияет целый комплекс факторов, в первую очередь, спрос со стороны предприятий на финансирование текущей деятельности, инвестиций и расширения производства. Важную роль играют различные регуляторные стимулы, а также поддержка со стороны государства. Банки активно работают с бизнесом, а государственные программы поддержки создают дополнительные возможности для финансирования предпринимателей, подчеркнул Акылжан Баймагамбетов.
«Национальному Банку важно одновременно решать две задачи — сохранять доступность финансирования и не допускать накопления чрезмерных рисков. Кредитование необходимо и гражданам, и бизнесу. Поэтому цель регулирования кредитования — сделать его более ответственным и устойчивым», — отметил спикер.
Для снижения рисков по накоплению долговой нагрузки домохозяйств еще в 2024–2025 годах Национальный Банк совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка реализовали поэтапно комплекс микро- и макропруденцальных мер по управляемому охлаждению потребительского кредитования. С этой же целью по предложению НБ РК было принято несколько налоговых инициатив.
«Также с 2026 года доходы от кредитования бизнеса облагаются по ставкам ниже, чем доходы от потребительского кредитования. Это тоже создает стимулы для бизнес-кредитования в сравнении с потребительским или вложениями в государственные ценные бумаги и создает более сбалансированную структуру кредитования.
Сегодня мы видим результат этих действий. Как я уже говорил, рост потребительского кредитования замедляется, при этом кредитование бизнеса сохраняет высокую динамику. Для нас это и есть движение к более сбалансированному кредитному рынку, когда финансирование остается доступным, но рост задолженности не опережает возможности заемщиков ее обслуживать», — уточнил Акылжан Баймагамбетов.
Он также сообщил, что действующие требования к оценке долговой нагрузки сохраняются, их предельные значения в этом году не менялись. Изменение касается процедуры мониторинга коэффициента долговой нагрузки к доходу (КДД). Если раньше банки отслеживали его в целом, то теперь анализ будет проводиться и по отдельным видам займов — автокредитам, ипотеке, беззалоговым потребительским займам.
«Важно, что предельные значения КДД мы не устанавливали. Поэтому речь идет не о новых требованиях для заемщика, а о более детальном мониторинге рисков. Следовательно показатель КДД не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.
Что касается требований к расчету коэффициента долговой нагрузки (КДН), порядок его расчета и действующее предельное значение сохраняются.
Национальный Банк сейчас не видит необходимости ужесточать макропруденциальные требования с учетом того, что рынок потребительского кредитования стабилизируется. При этом мы продолжаем внимательно следить за кредитным рынком и уровнем долговой нагрузки населения», — уточнил представитель регулятора.
На простом жизненном примере он объяснил для чего при выдаче кредита банки учитывают КДН и КДД.
«Помимо соображений финансовой стабильности еще и социальный аспект этих требований. Представьте себе жизненную ситуацию: человек под влиянием агрессивной рекламы совершает крупную покупку, например, автомобиль или что-то другое тоже дорогостоящее в кредит. Самостоятельно не всегда получается, что называется, правильно «рассчитать свои силы». Некоторые считают, раз банк одобрил, значит, уверен, что все правильно, я точно потяну. В любом кредитном процессе закладывается определенная вероятность того, что часть заемщиков не смогут рассчитаться по кредиту, залог будет изъят и реализован. Для банка и продавца — это статистика, часть себестоимости продукта, продажи которого растут быстрее. Для конкретного человека — потери, которые могут быть достаточно болезненны. Здесь нужен баланс. Коэффициенты, о которых мы говорим, нацелены как раз на то, чтобы снизить количество таких случаев, сбалансировать ситуацию», — рассказал Акылжан Баймагамбетов.
При этом, по его словам, само по себе наличие нескольких кредитов или рассрочек не означает, что человеку автоматически откажут в новом займе. Ключевое значение имеет его общая долговая нагрузка. Если после учета всех действующих обязательств КДН превышает 50%, новый заем банк выдать не может. То есть важно не просто количество кредитов, а то, какую долю дохода человек уже направляет на их обслуживание, отметил спикер.
В ближайшем будущем ждать какого-либо значительно ужесточения требований по кредитам не стоит, добавил представитель Нацбанка.
«На сегодняшний день мы считаем, что действующего набора макропруденциальных инструментов достаточно для управления выявленными рисками. При этом Национальный банк постоянно мониторит ситуацию на кредитном рынке и оценивает эффективность уже принятых мер», — резюмировал Акылжан Баймагамбетов.