Эксперты рассказали РИА «Омск-информ» о неожиданных инструментах приумножения сбережений в период экономической турбулентности.

Банк России 27 октября в четвертый раз в течение короткого времени повысил ключевую ставку – с 13 % до 15 % годовых. Также сообщается, что ЦБ ухудшил прогноз по инфляции. Вместо ожидавшихся ранее 6–7 % до 7–7,5 %. Все это заставляет поволноваться людей, которые пытаются накопить деньги на обучение детей, на покупку жилья, автомобиля. Кто-то копит «на старость». Да и финансовую подушку безопасности хотелось бы не просто иметь, но и увеличивать.

Инструментов сохранения, а в идеале – приумножения сбережений не так много, и они – хотя бы в теории – известны всем. Это банковские депозиты и накопительные счета, покупка металлов, валют, в том числе «крипты», фондовый рынок и инвестиции, вложения в недвижимость.

Обозреватель РИА «Омск-информ» выяснил у известных экономистов и практиков, какие инструменты выгоднее использовать в период нестабильности, скачущих ставок в банках, ощутимой инфляции.

Омичи часто жалуются на бедность и безденежье. Действительно, мы живем не в самом богатом регионе, и уровень зарплат у нас ниже среднего по стране. Чем отчасти и объясняется многолетняя стабильная миграция омичей в поисках лучшей доли.

Но если обратиться к официальным цифрам, картинка не столь печальная. К примеру, на начало года на счетах и вкладах омичей хранилось почти 270 млрд. рублей (по данным ЦБ РФ). Для понимания, это более чем в два раза выше расходной части бюджета Омской области за прошлый год.

В целом сбережения россиян растут, они превысили 40 трлн. рублей на начало августа текущего года. Причем анализ показывает рекордный рост накоплений в этом году.

Омская область оказалась примерно в середине рейтинга регионов России по сумме накоплений на одного занятого жителя субъекта РФ по итогу первой половины 2023 года. Мы занимаем такую «любимую» омичами – 55-ю строчку (из 87 регионов). В цифрах – это 323 147 рублей, что более чем на 60 тысяч больше, чем годом ранее, прирост – 23 %.

Все познается в сравнении. Лидируют по располагаемым капиталам, москвичи, в среднем на одного работающего накоплений, и это только в банках, – 1 858 488 руб. В прошлом году было 1 542 294. То есть москвич разбогател за полгода на 316 194 рубля, это плюс 20,5 %. И примерно столько, сколько иной омич не накопил за всю жизнь.

Жители Санкт-Петербурга сильно уступают москвичам: они беднее примерно вдвое. На середину года работающий питерец имел в среднем 955 782 рубля на счетах. Прибавка по сравнению с 2022 годом составила 108 290,63. Это чуть меньше 13 %.

По Сибири ожидаемо самые зажиточные граждане обнаружились в Новосибирской области. На одного занятого приходится 459 232 рубля, это на 19 % лучше, чем годом ранее. В сибирском рейтинге Омская область тоже где-то посередине – на 7-м месте. Но в процентном соотношении регион показывает неплохой рост доходов. Видимо, сыграла свою роль заметная активизация предприятий ВПК с высокими зарплатами.

Так что омичам есть что сохранять и приумножать. Вышеуказанные цифры – данные банков. Но так ли уж выгодно и дальше доверять банкирам свои кровные?

Банковские вклады и депозиты остаются самыми понятыми инструментами сохранения личных финансов для большинства россиян. Банки четко ориентируются на ключевую ставку ЦБ РФ: чем она выше, тем невыгоднее займы и интереснее предложения по накоплениям.

С лета этого года, когда ключевая ставка устремилась вверх, банки стали буквально соревноваться между собой и заманивать новых клиентов. В связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ до 15 % ждем очередного соревнования между банками в повышении ставок по депозитам. Но тут все не так однозначно. Наши эксперты рекомендуют с осторожностью относиться к предложениям банков.

По словам эксперта, омичам стоит в первую очередь обратить внимание на депозиты и облигации. Сейчас у банков много предложений на этот счет.

По словам эксперта, если речь идет о более высоких ставках, доходы могут снизиться из-за того, что будут изыматься налоги. Омичам советуют обращать внимание на 10–20 наиболее стабильных банков, которые своими активами поддерживают в том числе и риски людей.

Как отметил заведующий кафедрой «Финансы и учет» Омского филиала Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, кандидат экономических наук Сергей Евсеенко, во время сложной экономической ситуации прежде всего надо пересмотреть свой платежный баланс, сократить по максимуму расходы.

Евсеенко категорически не рекомендует брать потребительские кредиты, называя их «дорогой в никуда». По его словам, если бы на государственном уровне запретить выдачу потребкредитов, тут же снизились бы цены, а в разгоне инфляции в том числе виноваты и высокие проценты по кредитам.

Подушка безопасности необходима в случае потери работы кормильцами. Тогда семья сможет несколько месяцев жить на том же уровне, но при этом ни в чем себя не ущемляя. Как говорит Татьяна Трифонова, депозит – это тот способ, откуда деньги можно забрать без ощутимых потерь. А более серьезные деньги на вкладе не работают.

Также менять на рубли можно другие иностранные валюты и «крипту». Держать ли накопления не в рублях и что делать, если доллары, евро и какие-то иные иностранные валюты уже есть в наличии?

Наши эксперты в этом вопросе не вполне солидарны между собой.

Даже валюту дружественного Китая эксперт считает не очень хорошим вариантом, потому что китайцы коварные и опасные предприниматели. Также Лариса Родина порассуждала о криптовалюте:

Татьяна Трифонова считает, что как вариант сохранения денег – это может быть и криптовалюта. Но здесь много непонятного. Совершенно точно не надо туда нести последнее. А вот частью средств можно рискнуть при желании. В то же время надо понимать, что без посредников на этом рынке делать нечего.

Сергей Евсеенко уверен, что валюту можно покупать, если куда-то собрались ехать. Но в качестве стратегического запаса такой способ эксперт не рекомендует. Опять же есть комиссии при покупке и продаже, потребитель всегда будет в дураках. То же самое и с криптовалютой.

По мнению Наталии Талисман, с одной стороны, рано или поздно мы все перейдем на электронные деньги, но время вложений в «крипту» и «подъема» на этом уже прошли.

Сергей Евсеенко предостерегает новичков, которые хотели бы сейчас поиграть на фондовом рынке. Для того чтобы покупать и продавать акции, этому не только нужно учиться, но и быть достаточно успешным игроком. Можно знать все карты, но ни разу ничего не выиграть.

Лариса Родина согласна с коллегой, что покупка акций сейчас – это очень и очень рискованно. Внутренний рынок несамодостаточный, а внешний сейчас почти закрыт. Даже самые престижные компании – ИТ, телекоммуникации, связь, нефтехим – все это в какой-то степени страшновато.

С предыдущими экспертами согласна Татьяна Трифонова. По ее мнению, в фондовом рынке надо разбираться, а игра на бирже – это искусство.

Наталия Талисман желающим вложиться в акции рекомендует посмотреть на то, что мы импортируем. Значит, там рано или поздно будет импортозамещение и появятся новые компании, требующие вложений, которые окупятся.

Ситуация на рынке жилья породила известный мем. Фото грустного человека с подписью: «Это я, прохожу мимо дома, где в 2019 году не стал покупать однушку за 1,5 миллиона». Недвижимость растет в цене, причем и в рублях, и в валюте. Кажется, что этот «поезд» уже не догнать. Наши эксперты по-разному относятся к вложениям в недвижимость. Это касается как жилья, так и коммерческих объектов.

Лариса Родина уверена, что недвижимость берет на себя много затрат, не факт, что потом можно будет их окупить. Недвижимость часто берет даже больше, чем отдает. Сейчас с квартирами много проблем с точки зрения аренды, но будет еще больше.

Правда, если в семье подрастают дети, купить квартиру заранее имеет смысл. При этом надо понимать, дорожает не все жилье и не всегда. Если, к примеру, в окружении дома становится не очень хорошо, то и жилье не дорожает.

А вот по мнению Наталии Талисман, если у человека есть даже 500 тысяч свободных денег, то можно купить офис, сдать его за 5–10 тысяч в месяц и иметь какой-то актив.

Татьяна Трифонова считает, что недвижимость – очень неоднозначный способ заработка. Кто-то вкладывает свободные средства в жилье на стадии котлована как инвестор и спустя время продает готовые квартиры. Кто-то покупает жилье в ипотеку, сдает его и считает, что при этом он зарабатывает. Но это иллюзия.

Сергей Евсеенко не рекомендует приобретать коммерческую недвижимость, если нет потенциального потребителя. В целом такая покупка требует серьезного изучения рынка.

По мнению Ларисы Родиной, в долгосрочном прогнозе золото всегда дорожает, но происходит это очень медленно. Если у человека есть в запасе 20–25 лет, то, возможно, стоит связываться металлами. При этом серебро – не вариант, слишком дешево стоит. В то же время надо осознавать, что рынки металлов регулируются не сами по себе, а определенным кругом людей.

Татьяна Трифонова считает, что в период волатильности металл всегда в цене. Есть несколько способов вложения в металлы – можно приобрести слитки, монеты (не надо путать инвестиционные с подарочными). Есть и так называемые металлические счета, которые дают неплохую доходность.

Также она обращает внимание на то, что вложения в бизнес – это инвестиции, которые могут в перспективе принести прибыль. Для частных лиц есть крауфтфандинговые и квауфтлендинговые площадки. Кто-то работает на донатах и расплачивается услугами. Но часть платформ работает как инвестиционный инструмент.

Наши эксперты назвали еще один неочевидный для многих инструмент сохранения и приумножения денег – накопительное страхование.

Эксперт уверяет, что страховые компании давно прошли переходный период и сегодня достаточно надежны.

В этом ее поддерживает Наталия Талисман. Она считает страхование одним из вариантов обеспечения личной безопасности. При этом отмечает, что в России пока еще не сформирована культура страхования. Как и в целом у многих довольно слабые преставления о финансовой грамотности.

По ее словам, программа обучения финансовой грамотности, базовое образование должно быть у каждого. Причем это касается не только служащих на зарплате. Не имеют финансовой модели своего бизнеса и многие предприниматели.

Татьяна Трифонова, сама имеющая сертификат независимого финансового советника, рекомендует обращаться к профессионалам. Своего финансового советника можно найти и в интернете.

Лариса Родина подсказывает, что очень хорошие программы предлагает Сберуниверситет. Много бесплатных онлайн-курсов, хорошие материалы дает ресурс «Лекториум». Там много направлений. Инновационный казанский университет «Иннополис» часто предлагает бесплатные материалы для повышения финансовой грамотности. Кто хочет, тот всегда найдет возможности для обучения. Такие программы есть в большинстве университетов.

Все наши эксперты сходятся на том, что самый главный учитель – это опыт. Универсальных рецептов нет, потому что нынешняя ситуация в сфере финансов – уникальная. С ней человечество еще ни разу не сталкивалось.