В соответствии с положениями п/п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозайм – это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Основными отличиями микрозайма по отношению к кредиту и потребительскому займа  можно указать:

- микрокредитование является основной и специфической деятельностью микрофинансовых организаций;

- ограничение по сумме микрозайма. Микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей (п.п. 2 ч. 2 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»);

- упрощенный порядок одобрения микрозайма (как правило, для получения микрозайма требуется заполнение простой анкеты с приложением паспорта или личного фото с паспортом, отсутствует необходимость представления документов, подтверждающих доход и имущественное положение заемщика);

- сумма микрозайма, как правило, незначительна, срок микрозайма от 1 дня до года.

По смыслу ст. 309, 310, 807, 809, 810 ГК РФ заключение договора микрозайма и получение предусмотренной договором микрозайма суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты за пользование суммой микрозайма в установленный договором срок, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для применения к заемщику мер ответственности (например процентов за пользование чужими денежными средствами или неустойки).

При погашении суммы микрозайма заемщику необходимо помнить, что в силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Иными словами, поступившая от заемщика оплата сначала засчитывается кредитором в счет погашения процентов и только после этого в счет погашения основного долга. Данные положения могут быть изменены соглашением сторон, поэтому рекомендуется ознакомиться с условиями договора микрозайма перед его заключением.

В силу ст. 809 ГК РФ окончание срока действия договора займа не влечет прекращение обязательств по оплате процентов за пользование займом, поскольку проценты за пользование заемными средствами выплачиваются вплоть до даты возврата суммы займа. Таким образом, при нарушении заемщиком установленного срока возврата микрозайма обязанность по уплате процентов за пользование суммой микрозайма будет сохранена до полного погашения суммы основного долга.

При этом заемщику необходимо помнить, что  по краткосрочным (до года) договорам потребительского займа не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 130% размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

К примеру, гражданин заключил 01.02.2025 договор микрозайма на сумму 30 000 руб. под 292% годовых. По договору срок возврата займа 01.03.2025. При нарушении срока возврата займа максимальный размер процентов (включая штрафы, пени) по нему составит 39 000 руб., всего с заемщика можно взыскать 69 000 руб. (30 000 руб. основной долг и 39 000 руб. максимальный размер процентов).

После возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование займом рекомендуется взять справку в микрофинансовой организации о полном исполнении обязательств и хранить данный документ на протяжении минимум 3-х лет (срок исковой давности).

Судья Новомосковского районного суда Тульской области О.А. Давыдова