Когда речь заходит о финансовой грамотности, возникают ассоциации с инвестициями, биржевыми графиками, сложными расчётами. Но на самом деле решения, связанные с деньгами, принимают ежедневно обычные люди: оплачивая покупки, используя кредитную карту, делая онлайн-переводы. О том, почему для современного человека важно уметь осознанно управлять своими денежными ресурсами и распознавать мошеннические схемы, мы побеседовали с руководителем Сибирской дирекции «Совкомбанка», доцентом кафедры учёта, финансов и экономической безопасности Университета Решетнёва, депутатом Красноярского городского Совета депутатов Артёмом Любушкиным.
Риски снижаются
— Артемий Михайлович, о том, что наши соотечественники не слишком сильны в вопросах финансовой грамотности, говорят на всех площадках довольно давно. Лет десять назад основной темой была закредитованность населения. Как с этим обстоит сейчас?
— Проблема избыточных займов существует и сегодня. Хотя её острота несколько снизилась. Благодаря ограничениям, введённым Центральным банком, стала строже рассчитываться долговая нагрузка. Если она у человека по всем платежам превышает 50 процентов от его ежемесячного дохода, то кредит ему, скорее всего, не выдадут. Причём учитываются только официальные доходы. Как показывает практика, когда происходят какие-то кризисные моменты в экономике, сразу же страдают заёмщики, получающие часть зарплаты в конверте. Работодатель им её урезает — и они оказываются неплатёжеспособными.
Ещё один важный момент — то, что Центробанк зарегулировал деятельность микрофинансовых организаций. Во-первых, установил потолок по ставке. А во-вторых, количество заёмщиков сейчас не должно превышать определённого порога. Все мы помним, под какие огромные проценты люди оформляли раньше кредиты. Потом, будучи не в силах их выплатить, шли за деньгами снова, чтобы погасить старые долги. Всё это нарастало как снежный ком и заканчивалось банкротством. Меры, принятые Центробанком, снижают такие риски.
А сколько не останавливаются!
— Сегодня на первый план вышло финансовое мошенничество в интернете. Об этом много говорят, пишут, но, к сожалению, количество людей, попадающихся на уловки кибермошенников, по-прежнему, значительное. Кого нужно в первую очередь защищать от этого зла?
— Кибермошенничество — действительно наиболее распространённый вид преступности. Только за прошлый год в Красноярском крае злоумышленники похитили больше трёх миллиардов рублей. Самые уязвимые категории граждан, поддающиеся их влиянию, — это представители старшего поколения и молодёжь. Пенсионеры так воспитаны, что проявляют излишнюю доверчивость, а молодёжь много времени проводит в гаджетах, откуда большая часть средств и похищается.
— Иногда жертвами становятся вполне грамотные люди: инженеры, преподаватели и даже экономисты. Нам известен случай, когда женщина, историк по образованию, по заданию телефонного «куратора» взяла в кредит миллион наличными. Но, к счастью, не успела эту сумму никуда направить. Предложила напрямую отнести деньги представителям спецслужб, а собеседник сказал: «Ни в коем случае!» Лишь тогда у красноярки возникли сомнения… По её рассказу, во время бесед с мошенниками она находилась как будто под гипнозом.
— Такие истории, к сожалению, не единичны. Есть такой термин «социальная инженерия». Это метод манипуляции людьми, основанный на использовании человеческих слабостей. Выводя свою жертву из психологического равновесия, аферисты получают над ним власть. Я бы рекомендовал каждый звонок, который поступает якобы от банка либо от сотрудника полиции, ставить под сомнение. Особенно нужно насторожиться, если собеседник вас торопит, не даёт опомниться, сообщает какую-то тревожную информацию или чем-то угрожает. Самое главное в таких случаях — успокоиться и ничего не предпринимать. Нужно просто прервать разговор и перезвонить в банк либо в МВД по официальному номеру.
— Вам по-человечески жалко пенсионеров, которых обокрали мошенники?
— Конечно, жалко. Очень страшно, когда бабушка копила деньги на вкладе в течение 20 лет, во всём себе отказывала, а киберпреступники до них добрались — и буквально за несколько часов вывели со счёта всё до копейки. Для пожилых людей это действительно тяжёлый стресс.
Особенно печально, когда в таких схемах участвуют молодые люди — так называемые дропперы. Те, кому аферисты за небольшое вознаграждение — 10, 15, 20 тысяч в месяц — предлагают открыть на своё имя дебетовую карту и выполнять по ней определённые операции по заданию «работодателя». Одни ребята становятся подставными получателями случайно, соблазнившись лёгкими деньгами, другие — осознанно. Когда я провожу в красноярских школах уроки по финансовой грамотности, то всегда подробно рассказываю о дропперстве и подчёркиваю, что это соучастие в преступлении. И за него можно получить реальный срок.
— Какая борьба с аферистами ведётся на уровне государства?
— Раньше было много случаев, когда злоумышленники действовали через мессенджеры. Сейчас банки и другие организации не могут использовать мессенджеры для коммуникации с клиентами.
Также банки стали более жёстко контролировать переводы и платежи. Сотрудники дополнительных офисов — это некий щит между мошенниками и клиентами. Они следят за посетителями, останавливают тех, кто вызывает подозрение. Спрашивают, для чего человек берёт кредит, на что хочет потратить заёмные деньги. А у отправителя крупной суммы — о том, кому адресованы деньги. В отдельных случаях вызывают полицию и продолжают разговор в присутствии правоохранителей.
Другое дело, что мошенники продолжают придумывать всё новые способы обмана. Признаюсь, что месяца три назад мне тоже позвонили и сообщили о замене домофона в моём подъезде. Я сказал, сколько мне надо ключей для семьи. Остановился лишь, когда дело дошло до того, чтобы назвать код доступа. А сколько людей не останавливаются!
— История с домофонами уже достаточно нашумевшая, хотя, действуя на автомате, наверное, немудрено назвать четырёхзначный код. Но появились ведь и более хитрые технологии, когда на экране смартфона — лицо родственника, голос вроде тоже его, а на самом деле это мошенник.
— Действительно, искусственный интеллект научился имитировать голос и даже подделывать изображение. Ребёнок может искренне думать, что ему звонит мать или отец, и передать какие-то данные, которые попадут к третьим лицам. Я бы рекомендовал придумать кодовое слово, которое знают только члены семьи, и всегда его использовать.
Сэкономить на кофе
— Артемий Михайлович, спасибо за советы по части безопасности. Давайте завершим разговор на позитивной ноте. Какие полезные привычки нужно вырабатывать людям, готовым поменять своё финансовое поведение? Сделать его более осознанным.
— Этой теме сейчас уделяется самое пристальное внимание. Есть федеральная стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, такие знания дают со школьной скамьи. Но одно дело знать что-то в теории и другое — применять на практике. Если опросить на улице десять человек, то, наверное, не больше трёх из них считают свои расходы. И мало кто задумывается о том, что, покупая каждый день чашку кофе в автомате, они за месяц тратят приличную сумму. Поэтому самая главная полезная привычка: анализировать свои расходы.
— Сегодня актуальна тема формирования будущей пенсии, подушки безопасности. Вы о таких вещах рассказываете молодёжи?
— Да, разумеется. Сбережения — хорошая история. Некоторые говорят: «Мне нечего откладывать». Но если проанализировать доходы и расходы, то можно подсократить какие-то статьи и начать создавать подушку безопасности. Главное — удержаться и ничего из неё не потратить. У меня жена откладывает понемногу деньги с десяти лет и накопила приличную сумму.
В тему
Полезный кредит работает как инструмент инвестиций. Это, например, ипотека на жильё (оно со временем растёт в цене), заём на образование (оно даст шанс найти хорошую работу), кредит на развитие бизнеса (расходы окупятся).
Неполезный кредит увеличивает текущие расходы и не приносит дохода. Такие кредиты часто берут под влиянием эмоций или спонтанных желаний.
Фото в тексте: Михаил Шуклин