После повышения Центробанком ключевой ставки до 20% все банки дружно подняли проценты по вкладам. Разбираемся с экспертами, стоит ли сейчас нести наличку в банк, что делать с депозитами, ранее открытыми под смешные 2–5%, чем отличается вклад от накопительного счета и на какие подводные камни новых предложений надо обратить внимание.
Почему банки начали предлагать вклады с высокими процентами?
28 февраля Центробанк резко повысил ключевую ставку — с 9,5 до 20%. Это было экстренной мерой после обвала рубля и заморозки активов ЦБ на фоне спецоперации на Украине.
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк выдаёт кредиты коммерческим банкам. А те, в свою очередь, со своей надбавкой затем кредитуют граждан и предприятия. Чем больше ключевая ставка, тем выше ставки по кредитам и вкладам в банках, и наоборот.
В первый же день спецоперации россияне сняли, по данным ЦБ, более 100 миллиардов рублей наличными. Ещё через день объём снятой налички достиг 1,4 триллиона рублей. Чтобы предотвратить отток денег из банков и перекладывание их в валюту, регулятор повысил ключевую ставку. Это дало возможность банкам предложить клиентам более выгодные условия вкладов.
Если в середине февраля по депозитам не давали больше 3–5%, то с первых же дней марта банки начали соревноваться: кто поднимет ставку в разы выше — 18, 20, 21, 23 и даже 25%.
Надо ли забирать деньги из банков, попавших под санкции, и переходить в другие банки?
— Нет. Деньги на счетах в банках, попавших под санкции, как и в других банках, полностью доступны. Все банки, попавшие под санкции, устойчивы, продолжают работать бесперебойно, — отметили в Банке России. — Забирать деньги из любого другого банка также нет никаких причин. Деньги на месте, операции доступны.
Тем более после повышения ключевой ставки до 20% проценты по вкладам тоже радикально выросли, добавили в ЦБ.
А если хранил «под матрасом» от 100 до 500 тысяч рублей, стоит ли сейчас нести наличку в банк?
Такие суммы вряд ли будут изымать или замораживать, успокаивают эксперты.
— Скорее всего, государством они будут признаны «нормальными сбережениями». Всё, что в пределах 5–10 тысяч долларов в рублёвом эквиваленте, государством тоже, кажется, признаётся нормой. Но конечный ответ — держать дома или нести в банк — зависит от условий жизни самой семьи, от уровня рисков, которые она принимает.
В любом случае, если будете вносить, делайте это в банке, который государство не закроет, или сделайте это хотя бы в половине суммы, если сомневаетесь. Это называется «разделить риски». Вклады — лучше на месячный срок. Процент не так уж отличается от трёхмесячного. У всего сейчас короткие временные горизонты, — объясняет в своём телеграм-канале экономист, профессор Института мировой экономики и международных отношений РАН Яков Миркин.
И, конечно, какой-то необходимый запас наличности нужно иметь дома, напомнил экономист.
Стоит ли закрыть старый вклад с низким процентом и переложить деньги на новый с высокой ставкой?
Единого правила тут нет, надо считать, предупреждают эксперты. При досрочном закрытии вклада проценты почти полностью теряются. Вы слышали по радио, что Сбербанк поднял ставку по вкладам до 21%? Это вовсе не значит, что автоматически повысится процент по вашему вкладу под 3,5%, открытому год назад. Высокие проценты предлагаются только при открытии новых вкладов.
— Если до окончания срока такого вклада осталось, скажем, несколько недель, возможно, стоит и подождать. Нынешние высокие ставки по вкладам, вероятно, будут сохраняться ещё несколько месяцев, — прогнозирует аналитик финансовой группы «Финам» Игорь Додонов.
Вклад предлагают под 20–22%, а у накопительного счета ставка выше — целых 25%. В чём тут подвох?
Это разные варианты размещения средств в банке. При открытии вклада оговаривается минимальная сумма (от 1000 рублей, от 10 000 рублей и так далее), фиксированная ставка и ограниченный срок размещения (один, два, три, шесть месяцев, год).
Накопительные счета открываются на неограниченный срок, их можно пополнять, частично снимать деньги, начисление процентов производится обычно раз в месяц. Но самое главное — процентная ставка здесь не фиксируется, банк может поменять её в любое время. Например, «Почта Банк» предлагает сейчас накопительный счёт со ставкой 25% (при ключевой ставке 20%). Если через какое-то время ЦБ снизит ключевую ставку, то «Почта Банк» тут же уменьшит предлагаемую клиенту ставку. Есть некоторые подводные камни и по выплате процентов: если снимете деньги раньше чем через месяц, даже на день, обещанных 25% не увидите.
— Выбор между вкладом и накопительным счётом зависит от того, что важнее человеку — максимальная ставка или гибкость в распоряжении своими средствами, — резюмирует аналитик финансовой группы «Финам» Игорь Додонов.
Кстати, ближайшее заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке состоится в пятницу, 18 марта.
Какие вклады сейчас менее рискованны — в рублях или валюте?
Главным риском эксперты называют непредсказуемость действий российской власти. Ранее уже ЦБ ввёл ограничения по валютным операциям, в частности по снятию россиянами валютных вкладов в долларах и в евро со счетов. Для многих вкладчиков это стало неожиданностью.
— По рублёвым вкладам такие меры не вводились, в частности потому, что из-за санкций в России возникла нехватка наличных долларов и евро, тогда как наличных рублей в стране, естественно, достаточно. Но специальная операция ещё не завершена, и сроки её завершения неизвестны. Будут ли отменяться какие-то санкции в отношении России, которые душат российскую экономику, пока тоже неизвестно.
Поэтому и приходится закладывать риски неблагоприятного развития ситуации в российской финансовой системе, которая столкнулась с кризисом. Но в целом мы видим, что ЦБ стоит на страже российских банков и вносит необходимую ликвидность, — рассуждает партнёр ЮК «Генезис» Василий Сосновский.
При этом очевидно, что вклады в рублях сейчас менее рискованны, чем вклады в иностранной валюте, добавил Василий Сосновский. Иностранную валюту до разрешения ситуации со спецоперацией и санкциями безопаснее хранить в наличном формате.
Можно ли обогнать инфляцию, положив деньги на вклад?
Вряд ли. Впрочем, банковские вклады всегда считались способом сохранить, а не приумножить сбережения. А в периоды высокой инфляции вклады позволяют компенсировать хотя бы часть обесценивающихся денег. Нынешние высокие депозитные ставки делают вклады привлекательным средством сбережения, указывают эксперты, с учётом того, что финансовые рынки страны сейчас сильно лихорадит, а инвестиции в такие инструменты, как недвижимость или криптовалюта, подойдут далеко не всем.
— Конечно, даже такие повышенные ставки, скорее всего, не смогут полностью компенсировать инфляцию, которая в этом году может достичь 20–25% и более. Но это всё же лучше, чем держать деньги «под матрасом», — считает аналитик финансовой группы «Финам» Игорь Додонов. — Каких-то рисков вроде замораживания рублёвых вкладов, о чём время от времени появляются вбросы в СМИ, я не вижу. У государства достаточно ресурсов, чтобы защитить средства населения в банках, во всяком случае, рублёвые.
При открытии вкладов всегда надо удостовериться, что банк входит в систему страхования вкладов. В нынешних условиях экономического кризиса следует размещать средства так, чтобы вклады или другие продукты в одном банке не превышали максимальный лимит государственной страховки — 1,4 миллиона рублей.